江蘇的開車族們要注意了！從6月24日晚8點(diǎn)起，江蘇商業(yè)車險改革正式實(shí)施。昨天下午江蘇省保險行業(yè)協(xié)會召開新聞發(fā)布會，公布商業(yè)車險改革細(xì)節(jié)，其中最引人關(guān)注的是交通違章記錄與商業(yè)車險保費(fèi)系數(shù)掛鉤的變化。守規(guī)矩的“最好司機(jī)”和不守規(guī)矩的“最壞司機(jī)”的保費(fèi)差距大了去了——最高“優(yōu)惠”相當(dāng)于基準(zhǔn)保費(fèi)打3.9折，最高“懲罰”相當(dāng)于基準(zhǔn)保費(fèi)的3.97倍。揚(yáng)子晚報(bào)全媒體記者 馬燕 沈春寧

　　新車險告訴我們 好好開車，能省不少錢

　　連續(xù)3年未理賠保費(fèi)打6折 理賠5次及以上，保費(fèi)將翻番

　　改革后的商車險價格計(jì)算公式為：商車險保費(fèi)＝基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率），基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)由行業(yè)測算后統(tǒng)一確定。

　　費(fèi)率調(diào)整的主要內(nèi)容包括：一是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行了完善。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由改革前的14個精簡為4個，改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。

　　二是無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大。無賠款優(yōu)待系數(shù)從原來的浮動范圍0.7-1.3調(diào)整為0.6-2.0。改革后，連續(xù)3年未出險理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險理賠5次及以上的客戶，保費(fèi)將翻番（具體浮動系數(shù)詳見右表一）。

　　闖紅燈超速醉駕毒駕…… 你就等著下次投保多掏錢吧

　　第三個變化，是交通違法系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大。交通違法系數(shù)從原來的浮動范圍0.9-1.0，調(diào)整為0.9-1.5。

　　改革前對違法種類沒有進(jìn)行區(qū)分，改革后對不同交通違法類型進(jìn)行了細(xì)化，比如開車人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或飲酒后駕駛機(jī)動車1次及以上的，保費(fèi)上漲10％，違規(guī)停車、未系安全帶等其他違法行為累計(jì)20次的，保費(fèi)上浮10％。

　　酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生1次，保費(fèi)都將上浮。其中，醉酒后駕駛機(jī)動車、毒駕1次及以上的保費(fèi)上漲30％（具體浮動系數(shù)詳見右表二）。

　　浮動比例由表中各違法類型對應(yīng)浮動比例相加得到；合計(jì)浮動比例為0.05，則不上??；合計(jì)浮動比例超過0.5則以上浮50％為限。比如，闖紅燈3次和超速（10％以上但未達(dá)50%）3次的浮動比例均為0.05，這意味著，如果只是闖紅燈3次，或超速（10％以上但未達(dá)50%）3次，則不上浮。但如果既闖紅燈3次又超速10%（10％以上但未達(dá)50% ）3次，則保費(fèi)上浮10%。

　　“最好司機(jī)”可打3.9折 “最壞司機(jī)”要“罰”3.97倍

　　商業(yè)車險改革的目的是獎優(yōu)懲劣，培養(yǎng)開車人良好的駕車習(xí)慣。那么，改革以后，“最好司機(jī)”的保費(fèi)和“最壞司機(jī)”的保費(fèi)將差多少錢？

　　以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例，如果該車輛三年沒有發(fā)生賠款（系數(shù)0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數(shù)0.9），且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的話，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費(fèi)為3000×0.39=1170元；如果該車輛上年度發(fā)生5次及以上賠款（系數(shù)2），交通違法情況嚴(yán)重（交通違法系數(shù)達(dá)到1.5），且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15的話，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費(fèi)為3000×3.97=11910元。

　　若交管部門撤銷違法行為 多收的保費(fèi)是可以申請退還的

　　如果商業(yè)車險已按照上述規(guī)則浮動后，經(jīng)公安交管部門確認(rèn)撤銷的交通違法行為，經(jīng)投保人申請，保險公司采取批改程序，對保費(fèi)予以重新計(jì)算，并退回多收的保費(fèi)。

　　但對于“如果車輛上年的違章處理掉了，今年還能有優(yōu)惠嗎”的問題，答案是否定的——因?yàn)橹灰l(fā)生了違章，記錄不會因?yàn)橐呀涣P款而消除，此項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均不能再使用，對保費(fèi)是有一定影響的。

　　消費(fèi)者問答

　　1 本次改革對消費(fèi)者的總體影響如何？

　　答：改革提高了保費(fèi)計(jì)算的公平合理性，消費(fèi)者 整體上是獲益的。對于理賠次數(shù)少，文明駕駛記錄好的車主，保費(fèi)會降低。對于理賠次數(shù)多，交通違法記錄較多的車主，保費(fèi)可能會上漲。依據(jù)前兩批已經(jīng)進(jìn)行商業(yè)車險改革地區(qū)數(shù)據(jù)來看，70%以上的客戶保費(fèi)會下浮。

　　2 聽說保費(fèi)與交通違法有關(guān)，怎么關(guān)聯(lián)？違停、闖 紅燈、壓黃線等是不是都影響保費(fèi)？

　　答：交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。從歷史數(shù)據(jù)分析，大部分規(guī)范駕駛的消費(fèi)者將從中受益，改革后絕大部分機(jī)動車輛保費(fèi)持平或下浮。一般的交通違法行為累計(jì)一定次數(shù)以后保費(fèi)才會上浮，其中，超速未達(dá)10%等部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下??；超速超過10％（但未達(dá)50％）4次，或者闖紅燈4次的，保費(fèi)上浮10％；違規(guī)停車、未系安全帶等其他違法行為累計(jì)20次的，保費(fèi)上浮10％。但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生1次，保費(fèi)都將上浮。

　　從上海、深圳等地經(jīng)驗(yàn)來看，引入交通違法行為系數(shù)后，通過經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率，提升保險服務(wù)社會管理功能。

　　3 改革后，理賠次數(shù)是不是對商業(yè)險、交強(qiáng)險保費(fèi) 都有影響？

　　答：本次車險費(fèi)率改革是商業(yè)車險的改革，和交強(qiáng)險沒有關(guān)系，交強(qiáng)險仍然按照原來的政策執(zhí)行不變，交強(qiáng)險的理賠記錄不會影響商業(yè)車險的保費(fèi)，同樣商業(yè)車險的理賠記錄也不會影響交強(qiáng)險的保費(fèi)。

　　4 駕照過期，也能理賠嗎？

　　答：商車改革后，車損險刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等責(zé)任免除。也就是說，今后駕駛?cè)艘蛲浉鼡Q駕駛證，“在到期日起一年之內(nèi)無其他原因被吊銷或撤銷的，可正常換證的，保險公司仍能給予賠償?！备母镆馕吨ｋU條款更加人性化，更加符合社會公眾需求。

　　5 誤傷家人，同樣可賠嗎？

　　答：商車改革后，過去開車傷了自家人不理賠的情況得到了扭轉(zhuǎn)，第三者責(zé)任險刪除了“對被保險人及被保險人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”、車上人員責(zé)任險刪除了“車上人員在車下時所受的人身傷亡”。也就是說，駕駛?cè)嗽陂_車的過程中，萬一發(fā)生了以上這些情況，保險公司也要理賠。

　　6 改革之后如果理賠的次數(shù)多了，保費(fèi)會上漲，那我的車能不能兩處碰傷做一次賠款處理？

　　答：保險賠償?shù)氖且馔馐鹿室鸬膿p失，不同的事故，不能放在一起賠付。

　　7 小事故對改革后的費(fèi)率有什么影響？

　　答：改革后，即便是小事故，報(bào)案賠償處理以后也會對保費(fèi)計(jì)算產(chǎn)生影響。（友情提醒：小碰小擦自己修修算了。理賠次數(shù)多了，下一年度保費(fèi)上浮不劃算。當(dāng)然，這個界限需要您自己掌握。）

　　8 車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，本車投保了車損險，保險公司可否賠付？

　　答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》則可全賠。